重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。市场中各家寿险公司，由于良莠不齐，经常发现个别公司在重疾范围上做文章，误导消费者。下面我们就一起分析几种常见的套路。

严重阿尔茨海默病是25种常见重疾之一，大多数保险公司对该疾病的描述是这样的：

而个别公司这样表述：

两个条款对该疾病的定义一模一样，唯一的区别是第二个条款多了一项除外责任——被保险人在70周岁以后罹患该疾病，保险公司不赔。研究表明该疾病多见于70岁以上老人。因此，第二个条款的除外责任对消费者来说非常不利。

严重帕金森病也是25种常见重疾之一，有些公司对该疾病的描述是这样的：

这里的套路跟严重阿尔茨海默病一样。

疾病定义一样，并不意味着它们的理赔标准一样，需要消费者去辨别。在挑选重疾险的时候，对于发病率高的疾病，除外责任越少越好。

比如：大多数保险公司重疾种类中“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”与“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染”，但在个别产品特定为“经输血导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”与“因职业关系导致的感染艾滋病”，缩减了其他免疫缺陷病毒感染情况。

（一）不同的疾病，发病率一定不同。有一些疾病，发病率极低，实用性并不大。例如：

1、克-雅氏病，即人感染疯牛病，病例极其罕见；

2、脊髓灰质炎，即小儿麻痹症。随着疫苗接种的普及，以及疫情防控的完善，目前已经基本消灭，早已经实现“无脊灰状态”。年，全国新增病例为0；

3、丝虫病所致象皮肿，即丝虫病，在不发达的热带地区较常见，年全国出院病例69例。此外，患了丝虫病也不一定能赔，它还必须足够严重并符合合同中的理赔条件。

4、而个别保险公司产品在这些罕见疾病的基础上，还创新出“中度重疾”一词，例如中度的脊髓灰质炎，中度的克-雅氏病，纯粹凑数。

（二）把同类疾病进行拆分

在部分重疾险中，典型的是把同一类疾病一分为二、一分为三，无形中多出了几种疾病。例如：

极早期恶性病变，在一些保险中包含了五种相关的疾病，原位癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌及TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

但在部分重疾险中，可能把它拆分为3种疾病，例如原位癌、皮肤癌及早期恶性病例，前者无疑凭空多出了2种，其实保障的内容相同。

（三）部分疾病存在重复

部分保险中，可能会列出几种疾病，理赔时只可能赔一次。例如：

1、某款重疾险中同时出现5种痴呆疾病：阿尔茨海默病、非阿尔茨海默所致严重痴呆、血管性痴呆、额颞叶痴呆、路易体痴呆。但如果仔细研究理赔条件会发现：血管性痴呆与脑中风后遗症基本重复；额颞叶痴呆、路易体痴呆与非阿尔茨海默所致严重痴呆基本重复。

这样，保险精算师无疑又创造了3种既可以不赔钱，又可以吸引客户的疾病。

2、有些保险公司在条款中这样规定：不典型的急性心肌梗塞与冠状动脉介入手术，只赔其中一种。但是在宣传时却写着可以最多赔3次。

3、严重大动脉炎

这种疾病指主动脉及其主要分支和肺动脉的慢性非特异性炎性疾病，其中以头臂血管、肾动脉、胸腹主动脉及肠系膜上动脉为好发部位，容易引起动脉狭窄。它的理赔条件要求针对动脉狭窄进行手术治疗。

其实在很多重疾险中，同时会包含周围动脉疾病的血管介入治疗这项疾病，也就是说：两种不同的疾病，一般来说只可能赔一次。

（四）特定年龄与性别对应重疾不同

1、有些重疾险，把各种疾病都混在一起，而对于成年人而言，不可能罹患少儿阶段的特定疾病，所以意义并不大。例如：川崎病、瑞氏综合症、幼年型类风湿性关节炎、骨生长不全症、脊髓灰质炎、第一型儿童脊髓肌萎缩、脊柱侧弯的矫正手术、重症手足口病等。

2、有些重大疾病，属于特定性别的疾病。例如以下疾病属于女性特定疾病，如果是男性消费者，其实没什么意义。例如：系统性红斑狼疮、恶性葡萄胎。

还有一些是男性特定疾病，例如：严重甲型及乙型血友病。

客户看了这些套路，是不是有种吓一跳的感觉呢？其实，重疾保险在行业是有规范的，客户只要了解行业规范就能避免被误导。

为了保障消费者权益，方便投保人选择重大疾病保险，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义，任何一款重疾险产品必须要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。按照规定，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。在25种疾病的基础上，险企可以自行增加一些病种。但是，行业协会规定的25种疾病是每一款重疾险必保内容。

6种必保疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

19种可选疾病：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

这25种疾病是我国发病较高病种，仅6种必保疾病在理赔中男性占比达96.6%，女性占比达97.3%；25种重疾的比例可以达到99%以上。如图：

所以，客户在选择重疾险时，市场中产品一般有60-80种，而对于多个10-20种疾病的产品未必能有什么帮助，可能仔细对照后还会发现上述的套路。

总之，希望大家能在选购重疾险时，认真阅读产品计划书与保险条款。因为你认真了，重疾险里的套路也就不攻自破了。最后，作为一个行内人还是期盼“重疾少一些套路，多一点真诚”。请相信保险，也请相信中铁汇达保险经纪，让保险更加安心。

长按识别







































雌三醇软膏治疗白癜风是否有效
白癜风哪个医院治疗好


转载请注明原文网址：http://www.skomx.com/mbyyy/7806.html