作者｜Lisa

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渴望为你带去最好的保障。

重疾新规落地前，哪些重疾值得买？

年保险界的大事件之一。

时隔13年，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》将迎来历史性的改变。

修订的原因很简单：随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。是时候要与时俱进，修改《重大疾病保险的疾病定义使用规范》了。

目前新旧产品交替的时间表已经出炉，重疾新规将于年2月1日起后正式实施。

也就是说：年2月1日之后的产品都会沿用修订后的新规，而这之前的旧重疾产品照常销售，不受影响。

之所以设置这个过渡期，也是为了保险市场的稳定，避免波动太大。

大家都很纠结的一个问题：

到底是新规前买好，还是新规后买划算？

依小编看：及时上车很重要。因为在风险面前，产品的性价比其实是次要的，生效的合同才是真正能给你保障的，早一天晚一天区别很大。保险产品和费率都是精算师算出来的，基本不会有太夸张的差距。

而且，现在很多保险公司为了打消大家纠结和观望的心态，纷纷推出了择优理赔。

就是消费者购买了现在的产品，除了可以享受“甲状腺按重疾赔付，原位癌按轻症赔付”外，还可以享受新政的宽松理赔政策。

新旧条款都可以按照最好的理赔条件来，一举两得。

现在不买，更待何时呢？

为了配合大家选购重疾险的热情，小编精选了市场上的近10款不同类型的重疾险，分别从保障责任，费率，条款优势，公司背景等方面进行全方位的PK。

单次赔付重疾TOP榜单

达尔文3号首次重疾额外赔付80%（市场之最），心脑血管疾病保障也是市场佼佼者。中度脑中风可赔2次；特定心脑血管疾病和癌症二次赔付比例高达%（市场之最）。

达尔文更偏重于中轻重的二次赔付，而超级玛丽3号max的中轻症首次赔付保额更高，也更便宜。

推荐购买人群：

想购买终身重疾，把首次保额做高，有心脑血管疾病家族史和癌症家族史，预算充足单次赔付重疾的首选。

条款解析：

1.高发轻症都涵盖，并将轻微脑中风提升至中症责任，提高了赔付比例。不过理赔条件也更严格了，要求必须做肌力鉴定。

2.重疾理赔定义严苛“初次患有”，如果重疾、中症、轻症相关的症状体征在合同生效之前发生，有可能会有理赔纠纷。

公司指标：

信泰人寿年一季度核心偿付能力充足率为%，综合偿付能力充足率为%，风险综合评级为B，排名第65位，符合保监会的要求。

年信泰保险年度理赔总额为1.64亿元，理赔申请支付时效为1.53天，理赔率为99.6%，理赔速度还算不错的。

达尔文3号超级玛丽3号

产品优势：

福乐保是和谐健康承保的一款重疾险，这款产品最大的优势就是可以保到70岁定期，而且61岁前保额还可以额外赠送70%保额，在保障上也比较多样化，可附加癌症/特定心血管疾病二次赔付，身故责任可选。

如意甘霖（珍藏版）也可以保到70岁，60岁前额外赠送70%保额。保障责任方面中轻症赔付比例更高，可以附加癌症二次（无心脑血管二次赔付），还可附加特别关爱身故金，在被保险人罹患重疾后身故，还能赔给家人一笔钱，就是价格略贵些。

价格方面，同样选择保障到70岁，不附加可选责任，福乐保会更便宜一些。

条款解析：

福乐保对慢性肾功能障碍要求严格，要求肾小球过滤率低于25%，并且血肌酐高于5mg/dl（部分重疾险的要求是低于30%）；一些高发的重疾和轻症有缺失现象，比如严重I型糖尿病，严重类风湿关节炎，深度昏迷都没有。心脑血管疾病（非心-心）间隔期有点长，很多产品都是1年，福乐保需要3年，而且癌症二次和心脑血管疾病二次只能同时捆绑选择。

如意甘霖（珍藏版）25种高发重疾对应轻症有缺失，比如急性重型肝炎人工肝治疗、中度瘫痪、中度阿尔兹海默症；还有I型糖尿病，严重大动脉炎，中度听力受损理赔严苛。

公司指标：

和谐健康是之前安邦保险集团旗下的健康险公司。安邦保险集团申请解散清算后，和谐健康也转让给福佳集团。截止目前，和谐健康一直未对外披露偿付能力，待稳定经营后，会重新披露。

福乐保

如意甘霖（珍藏版）

产品优势：

超级玛丽MAX61岁前额外赠送50%保额，可以选择癌症二次和心脑血管疾病二次赔付（需要捆绑销售）。需要注意的是这款产品没有身故赔付保额的责任，是一款纯消费型重疾险。

超级玛丽2.0MAX针对原位癌的责任更好，可以赔付2次。60岁前额外赠送60%保额，也可以自由选择癌症二次和心脑血管疾病二次赔付，身故责任可选。

癌症5年内复发的概率很高，癌症二次赔付也成为很多重疾险的标配。

横向对比了多款产品，附加癌症二次这两款产品是目前价格最低的，适合想加强癌症保障，不强制捆绑身故责任（纯消费型重疾）的人群。

条款解析：

I型糖尿病，严重大动脉炎，中度听力受损理赔严苛。

公司指标：

信泰人寿年一季度核心偿付能力充足率为%，综合偿付能力充足率为%，风险综合评级为B，排名第65位，符合保监会的要求。

年信泰保险年度理赔总额为1.64亿元，理赔申请支付时效为1.53天，理赔率为99.6%，理赔速度还算不错的。

产品优势：

想把保费做到极致，昆仑健康保2.0是不错的选择。

裸重疾的首选。

不带身故责任，不附加癌症二次和其他责任，保费目前是单次赔付重疾产品最低的。

不过，附加癌症二次后费率就没什么优势了，太贵！

条款解析：

重疾严重心肌病不保继发性严重心肌病；继发性肺动脉高压不赔；重疾理赔定义为“确诊初次患有”；附加身故责任只是返还保费，不是赔付保额，这点需要注意；早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”，这三个轻症的理赔条款，均将感染艾滋病毒或患艾滋病期间发生的保险事故，排除在保障范围之外，多数产品没有这个特别约定。

公司指标：

昆仑健康保险公司发布的年二季度偿付能力报告显示，第二季度实现保险业务收入16.28亿元，净利润万元。今年上半年，累计实现保险业务收入45.84亿元、净利润3.05亿元。

二季度末，昆仑健康核心和综合偿付能力充足率均为.18％。

昆仑健康保2.0

多次赔付重疾TOP榜单（分组）

产品优势：

信泰的如意人生守护典藏版以超高的赔付比例和超低的价格稳居多次赔付重疾险的王座。

60岁前重疾额外赔付50%保额，中症可以赔到65%保额，轻症可以赔到50%保额，要知道重疾新政落地后轻症都只能按30%比例来赔付了，这个比例太给力了！

重疾多次赔付虽然分组，但是癌症是单独一组，分组也很合理。

如果想压缩保费，还可以选择保障到70岁。

百年的超倍保虽然没有如意人生守护赔付比例高，价格却非常吸引人，基本快赶上单次赔付重疾的价格了。

建议根据自己的预算和实际需求来选择。

条款解读：

中度脑中风要求严格，要求必须做肌力鉴定；第2、3次极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症保险金所位于的器官需要和前一次所处部位不同，这样的设置，也就规避了同个部位复发和持续；I型糖尿病（需要出现两个并发症）理赔条件严格。

公司指标：

信泰人寿年一季度核心偿付能力充足率为%，综合偿付能力充足率为%，风险综合评级为B，排名第65位，符合保监会的要求。

年信泰保险年度理赔总额为1.64亿元，理赔申请支付时效为1.53天，理赔率为99.6%，理赔速度还算不错的。

如意人生守护（典藏版）

多次赔付重疾TOP榜单（不分组）

产品优势：

多次赔付不分组重疾可以说是重疾险的“顶配”了，适合预算充足的，想获得多次保障的客户。

昆仑的守卫者3号（健康保多倍版），重疾多次赔付不分组，前15年重疾额外赔付50%保额，还有少儿特疾额外赔付，很适合给孩子买。

倍吉星重疾最多可以赔付3次，前10年重疾额外赔付50%保额，可以附加癌症二次和特定疾病失能保险金，灵活多变，兼具性价比和保障的产品。

条款解读

等待期有点长（天），而且只有恶性肿瘤津贴（要求苛刻给付比例不高），没有恶性肿瘤二次和心脑血管疾病二次赔付责任。

少儿特定重疾限制18周岁前理赔，市面上最小的都是25周岁之前。

保障定期到70岁，需要强制捆绑身故责任。

公司指标：

三季度寿险利润榜”显示,昆仑健康保险凭借较高的净利润增长率,位居进步榜第三名。

信泰人寿年一季度核心偿付能力充足率为%，综合偿付能力充足率为%，风险综合评级为B，排名第14位，符合保监会的要求。

守卫者3号（健康保多倍版）

少儿重疾

如果你担心随着宝宝年龄长大，保额通货膨胀不够用，那么大黄蜂2号非常适合你，保额会随着时间的变迁而逐年递增。

不过，保障责任最好的还是妈咪保贝，少儿高发特疾和罕见病翻倍赔付都不限制年龄，理赔条款也不像爱心的那样苛刻，不愧为少儿重疾的销冠。

爱心的有前10年重疾额外赔付50%保额，但是糖尿病并发症需要足踝以上切除，轻症隐形分组较多，只能选择20年缴费，这点不够人性化，不过胜在总保费很便宜。

公司指标：

复星联合保险公司排名是71位，保费收入6.54亿、市场占比份额0.04%。复星联合保险公司排名是71位，保费收入6.54亿、市场占比份额0.04%。在偿付率上是合格的。

年，爱心人寿四个季度的综合偿付能力充足率和核心能力充足率分别为.94%、.55%、.7%、.05%，风险评级为B级，虽然偿付能力指标符合监管要求，但呈现明显的下滑态势。

总结

以上就是年度的重疾大盘点了。

没有写到的产品不代表不好。买保险跟每个人的预算、身体条件、职业、已有保障等情况是息息相关的，所以大家还得要根据自己的实际情况来选择。

希望大家都可以战胜自己的“保险拖延症”，早日找到自己的那个保保～

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