这是我拿到的第一份友邦的新重疾险，总体上来说是一款中规中矩的重疾产品，由于没有拿到具体的费率，还无法确定性价比如何。就现有条款先来简单分析一下吧：

（一）身故及全残保险责任

《如意顺心版重大疾病保险》是一款带身故和全残功能的重疾险产品，重疾责任是主险，身故和全残是附加责任，重疾保险金、身故保险金以及全残保险金三者中只给付其中一项，给付后合同终止。

身故保险金分为两部分：第一部分为基础身故保险金，其金额等于合同约定的基本保险金额；第二部分为额外身故保险金，其金额根据运动达标情况来确定，具体标准如下：

在合同生效后的下一个月开始的36个月内，如果某个月中日运动步数大于步的天数大于等于25天的，则下个月1号起，增加2%基本保险金作为额外身故保险金。额外身故保险金增加次数最高为25次。也就是说额外身故保险金最高为基本保险金的50%。

特别注意的是：额外身故保险金只有在合同生效后的十年内发生身故才能给付，合同生效十年后身故是没有额外身故保险金的！

全残责任和身故责任完全一样，也分基础全残保险金和额外全残保险金，保险金的金额和计算方式同身故责任。

（二）重大疾病保险责任

重疾病种数量为种，属于病种数比较多的。重疾责任和身故责任也完全一样，也分基础重疾保险金和额外重疾保险金，保险金的金额和计算方式同身故责任。这里需要注意的是：重疾只有一次理赔机会，对于未成年人或年轻客户需要重疾多次赔付的群体不太适用。同时该产品没有癌症额外给付等功能。另外一个重点是：重疾一旦赔付，合同就终止了，所以中症保险责任和轻症保险责任也随之终止。

（三）中症疾病保险责任

中症疾病的病种数量为25种，最多可以有5次理赔的机会（理赔次数是够多的！），每次中症理赔之间没有间隔期，中症病种也部分组，不过同一种中症疾病只能赔付一次，如果同一疾病或同一意外事故导致两个或两个以上的中症疾病发生，只能赔一次。中症疾病的保险金额是需要在签订保险合同时和保险公司约定的，有三个选项：

计划A：中症保险金额=20%基本保险金

计划B：中症保险金额=40%基本保险金

计划C：中症保险金额=60%基本保险金

个人认为增加这样的选择真的没有必要，市面上的其他重疾产品的轻症保险金最低也是20%基本保险金，你说你一个中症保险金到头来赔的钱比人家轻症保险金赔的钱还少，这叫人情何以堪呢？最重要的是，绝大多数客户都没有相关医学常识，你让他去判断中症保险金应该要多数才合适，你说合理吗？

（四）轻症疾病保险责任

轻症疾病的病种数量为40种，保险责任和中症疾病保险责任如出一辙：也是最多可以有5次理赔的机会，不分组，没有间隔期，每种轻症只赔一次，同样疾病或同一意外事故导致两个或两个以上的轻症疾病发生，只赔一次。同样的，轻症保险金也需要客户自己选：

计划A：轻症保险金额=10%基本保险金

计划B：轻症保险金额=20%基本保险金

计划C：轻症保险金额=30%基本保险金

（五）重疾病种分析

《如意顺心版重大疾病保险》共有种重疾病种，病种数量还是比较多的。这种重疾被分成了5组（就一次重疾理赔，为什么要分成5组？）：第一组是与恶性肿瘤相关的病种，共4种；第二组是与重要器官相关的病种，共32种；第三组是与心脏和血管相关的病种，共21种；第四组是与脑和神经系统相关的病种，共38种；第五组是其他类型病种，共25种。种重大疾病病种没有明显的拆分病种的情况，不过还是有个别高度重合的病种用来凑数的，比如：“主动脉夹层动脉瘤”就包含在“主动脉手术”中；“开颅手术”就包含了“脑动脉瘤破裂出血开颅夹闭手术”等。

（一）按疾病类型

肿瘤类（含恶性及良性）病种：7个

心脏及血管类病种：21个（高发的“Brugada综合征”、“严重心肌炎”缺失；“主动脉夹层动脉瘤”与“主动脉手术”是拆分病种；“严重大动脉炎”与“头臂动脉型多发性大动脉炎旁路移植手术”是拆分病种）

脑及神经类病种：36个（高发的“重症手足口”、“结核性脊髓炎”、“横贯性脊髓炎”、“脊髓血管病”、“线粒体脑肌病”缺失）

肝肾类病种：7个

消化系统类病种：7个

呼吸系统类病种：4个（高发的“急性肺损伤或急性呼吸窘迫综合征”缺失）

免疫系统（含血液）类病种：14个

内分泌系统类病种：4个

其他类疾病：20

（二）按性别

无性别差异病种：81

男性独有或男性发病率高于女性病种：4+20

女性独有或女性犯病率高于男性病种：7+8

（三）按年龄

无年龄差异病种：73

未成年时期高发病种：13

中青年时期高发病种：20

老年时期高发病种：14

（六）总结

这是一款保险责任十分简单的重疾产品，只有一次重疾理赔，对于年轻客户或未成年客户缺乏灵活性。保险责任上有一些创新，但感觉噱头大于实际意义！病种数量多看似是一个优势，但实际上保险公司在病种质量上还是做了一点点文章的。重疾理赔后轻症、中症失效也是一个比较大的遗憾！