?会飞的超级蜗牛发布第7篇文章

?全文共字，阅读大约需要5分钟

随着现代人保障意识和经济水平的提高，越来越多的家庭会主动要求配置保险，进行多元化资产配置，以缩小家庭的风险敞口。为实现家庭的长期稳固幸福，在一定程度地上，保险已成为一种刚需！然而，由于保险作为金融产品的复杂性，非专业人士较难找到适合自己的保险配置方案。因此，Ivory整理出购买保险的正确理念和专业配置方法，希望能帮助大家全面系统地满足家庭保险配置需要。在上一篇文章《人生必备的七张保单，目前你有几张》中，盘点了最重要的七种保单，下面进一步总结配置家庭保险的常见误区。

—1—

先保障VS.先储蓄

往往人们对于钱的增值会更敏感，但对未知的风险会较“无畏”。人生有7张保单，在这七张保单当中，首先应当先做四种基本保障（意外险，重疾险，医疗险，寿险），后做储蓄理财（教育金，养老金，资产传承）。就像房子的地基，桌子的四条腿，没有这些保障，上面的都是空中楼阁，一旦发生了意外，不但帮不了家人，还会拖累他们，家庭陷入困境。把人的健康比作1，财富比作0，没有人存在，后面的0永远都是0。所以我们要先保障，后做财富规划。底层基础夯实，才有上层建筑。

—2—

先保大人VS.先保小孩和老人

保险的本质是保证家庭的收入来源。一般来讲，夫妻双方或者一方是家庭的经济支柱，那么经济支柱的人身保障，比如意外险、重疾险，寿险，医疗险是家庭配置的基础和关键。现在家庭里很多大人都是先想给孩子买保险，而自己“裸奔”。设想下，如果大人发生重疾或者身故，孩子的保费谁给付呢？

—3—

先保大风险VS.先保小风险

什么是大风险？对家庭或个人有极大损失的风险。比如大病、严重意外等。小风险就是对家庭或个人损失不太大，比如小病住院，意外磕碰等。

—4—

先保家庭收入高者VS.先收入低者

当夫妻双方的收入有差别的情况下，收入高的一方要设置更高的保额。若保费的预算有限，应先保障收入高者。这个原因跟先保大人再保小孩是一个意思。

—5—

先看条款VS.先看公司

有关保险公司安全性和大小之惑，请参考前面的文章《有关保险的问答》。

保险是法律合同，买保险是买条款，不是买公司。理赔的依据，一是看是否符合保险条款，二是看买保险时的健康告知是否如实告知。只要符合这两点，无论买的哪家公司都会理赔。

举个例子，我有个客户得了严重动脉炎（非既往症）。她投保了两份重疾险，一份是平安福保额20万，一份是百年人寿保额45万。理赔最终结果是平安拒赔，百年人寿赔付45万。为什么两家区别这么大？因为百年人寿条款里覆盖了严重大动脉炎这个病种，但平安福里没有。所以平安福拒赔有理有据，确实没有可以辩驳的地方。所以我们在买保险之前，一定要认真阅读条款，看看里面的保障内容，覆盖病种等等。再去看公司的品牌溢价等。

最后的话

近期我接到一些有既往症的客户，这些客户在健康险品类中可选择的范围相对较小。这是因为保险公司是承保未来的风险，一般有既往症会加费承保，甚至可能会被拒保。因此Ivory建议尽早配置保险，并做足保额，这样可以买到便宜并且保障更全面的产品。

配置保险的时候无法判断是否正确，只有当风险来临的时候，才是检验保单是否买对的时候。配置合适的保单是保险经纪人的责任和价值。

End

会飞的超级蜗牛出品

图片来自网络

▎推荐阅读

有关保险的问答（第一篇）

我为什么决定给二宝买年金险？

世界这么大，我想去看看——旅行险选购要点

人生必备的七张保单，目前你有几张？